2019-07-31 11:43:58 焦宏
當(dāng)前，隨著政策性養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)的開展，養(yǎng)殖保險關(guān)鍵環(huán)節(jié)監(jiān)管薄弱的弊端暴露出來。要從機(jī)制入手，從源頭防范，解決養(yǎng)殖保險可能會存在的虛假承保、虛假理賠、虛假費(fèi)用的問題。
最近，一則四川德陽市高坪鎮(zhèn)農(nóng)民張某偉一頭豬都沒養(yǎng)、獲賠近百萬生豬保險的新聞，引發(fā)行業(yè)熱議，而該市近三年來共有1729戶養(yǎng)殖戶、41家養(yǎng)殖專業(yè)合作社通過“以少投多”虛增、“無中生有”虛構(gòu)等方式進(jìn)行虛假投保，最多的一戶虛保高達(dá)15萬頭，套取財政補(bǔ)貼336萬余元。一項(xiàng)惠民惠農(nóng)的政策性生豬保險，在業(yè)務(wù)鏈上成了農(nóng)險機(jī)構(gòu)、畜牧站串通不法養(yǎng)殖戶弄虛作假、騙取補(bǔ)貼的工具，讓好政策徹底變了味，使人不由地想起了小品《親家來訪》里演員蔡明對養(yǎng)豬的親家說的一句臺詞：養(yǎng)豬的怎么能干出狐貍的事。
我國是養(yǎng)殖業(yè)大國，有8000多萬養(yǎng)殖場戶，生產(chǎn)了產(chǎn)量世界第一的肉類和禽蛋。在畜禽生產(chǎn)過程中，發(fā)生的疫病、自然災(zāi)害和意外事故，會給生產(chǎn)經(jīng)營者帶來較大的損失。“家有萬貫，帶毛的不算”，從另一個側(cè)面說明，養(yǎng)殖業(yè)的風(fēng)險源多，不可控性更大，對保險公司來說進(jìn)入養(yǎng)殖業(yè)開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險也很大，綜合賠付率高。一直以來，其在養(yǎng)殖業(yè)上承保的范圍、數(shù)量和經(jīng)營的險種相對較少，經(jīng)營積極性也不高。推廣養(yǎng)殖保險經(jīng)常是業(yè)內(nèi)喊破了嗓子，保險公司僅開展了中央補(bǔ)貼型的生豬、奶牛保險業(yè)務(wù)，沒有從根本上把養(yǎng)殖保險納入業(yè)務(wù)范圍。每年兩會期間全國人大代表、政協(xié)委員都有議案、提案呼吁在全國范圍內(nèi)推廣養(yǎng)殖保險，但是養(yǎng)殖業(yè)的特性讓推廣養(yǎng)殖保險成了“火車進(jìn)站，吼得兇，走得慢”，養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)和我國養(yǎng)殖大國的地位不匹配。
近年來，隨著畜牧業(yè)轉(zhuǎn)型升級高質(zhì)量發(fā)展，養(yǎng)殖業(yè)抗風(fēng)險能力增強(qiáng)，疫病防控、生產(chǎn)管理水平不斷提高。尤其是一些地區(qū)把發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)作為實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，在提高貧困地區(qū)或者貧困戶的養(yǎng)殖信心時，相關(guān)部門和保險公司聯(lián)合推出了一些針對生豬、肉牛、奶牛、蛋雞等政策性保險業(yè)務(wù)，大部分保費(fèi)由政府補(bǔ)貼，養(yǎng)殖戶承擔(dān)的保費(fèi)很少，養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險降低，保險公司也樂于和政府合作開展保險業(yè)務(wù)。比如四川德陽開展的生豬保險，保費(fèi)由政府補(bǔ)貼80%，農(nóng)戶出20%，甚至還用保費(fèi)返還來推廣政策性生豬保險。中國人保財險公司和農(nóng)業(yè)農(nóng)村部畜牧業(yè)司聯(lián)合在河北省隆化縣、豐寧縣等試點(diǎn)的“聯(lián)辦共保”扶貧新模式，采取“基本+補(bǔ)充”的方式對全縣肉牛投保，其中“基本”部分由縣財政統(tǒng)保，保費(fèi)和保額為總保額的80%；“補(bǔ)充”部分由參保對象自愿選擇，保費(fèi)和保額為總保額的20%。保險公司對全縣存欄肉牛予以承保，為貧困戶養(yǎng)牛時抵御風(fēng)險構(gòu)筑了最后一道防線。同時保險公司還開展了險資直投業(yè)務(wù)，來促進(jìn)有能力的養(yǎng)殖戶從事加工業(yè)，延長產(chǎn)業(yè)鏈。一方面，這些政策性保險業(yè)務(wù)能夠保障養(yǎng)殖戶花很少的錢，放心大膽地從事畜禽養(yǎng)殖，沒了后顧之憂；另一方面，保險公司通過政府補(bǔ)貼保費(fèi)，降低了經(jīng)營風(fēng)險，還因承擔(dān)政策性保險業(yè)務(wù)彰顯保險公司的社會責(zé)任，既規(guī)避了風(fēng)險，又賺到了錢，還贏得了聲譽(yù)。
然而，好政策往往被“有心人”算計。過去養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)不好開展，原因是養(yǎng)殖戶保險意識不強(qiáng)，一不交保費(fèi)，二無有效監(jiān)管數(shù)據(jù)，容易被騙保。德陽市通過政府補(bǔ)貼80%的保費(fèi)推出的惠民惠農(nóng)的生豬政策性保險，不但降低了保險公司的風(fēng)險，減少了養(yǎng)殖戶的保費(fèi)額度，而且為了鼓勵養(yǎng)殖戶投保，推廣生豬保險還采取了獎勵的辦法，是保險機(jī)構(gòu)、畜牧監(jiān)管部門和養(yǎng)殖戶都受益的好政策。而當(dāng)?shù)匦竽琳?、保險機(jī)構(gòu)和養(yǎng)殖戶等保險業(yè)務(wù)生態(tài)鏈上的一串“有心人”，不認(rèn)真履行崗位職責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行投保、理賠、監(jiān)督管理規(guī)定，卻抓住只要購買保險，無論豬死不死都按1.5%理賠形式返還的獎勵政策，聯(lián)合起來共同瘋狂造假，虛構(gòu)虛增養(yǎng)豬數(shù)據(jù)，將喂“數(shù)據(jù)豬”“空氣豬”做成了專門生意，套取財政補(bǔ)貼據(jù)為己有，保險機(jī)構(gòu)和養(yǎng)殖行業(yè)的人干起了狐貍的事，但再狡猾的狐貍也逃不過獵人的眼睛，造假套錢者終究受到了處理。
當(dāng)前，隨著政策性養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)的開展，養(yǎng)殖保險關(guān)鍵環(huán)節(jié)監(jiān)管薄弱的弊端暴露出來，為內(nèi)外部人員騙保騙賠提供了可乘之機(jī)。要從機(jī)制入手，構(gòu)建養(yǎng)殖保險理賠與病死畜禽無害化處理聯(lián)動機(jī)制，將病死畜禽無害化處理作為保險理賠的前提條件，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險補(bǔ)償和社會管理職能，病死畜禽由養(yǎng)殖戶就近送交到收集點(diǎn)，再由收集點(diǎn)運(yùn)送到無害化處理中心進(jìn)行處理。經(jīng)養(yǎng)殖戶、畜牧部門、保險公司、無害化處理中心確認(rèn)的收集處理憑證，作為保險理賠的依據(jù)，及無害化處理中心獲得政府補(bǔ)貼的依據(jù)，相互監(jiān)督制約。同時，加大科技承保理賠應(yīng)用，隨著物聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)殖技術(shù)的成熟，建立養(yǎng)殖數(shù)量電子檔案平臺，提高養(yǎng)殖場的數(shù)字化管理水平，通過電子芯片植入、電子耳標(biāo)、豬臉識別等技術(shù)，保證每一頭（只）畜禽科學(xué)規(guī)范承保，從源頭防范化解道德風(fēng)險，從根本上解決養(yǎng)殖保險可能會存在的虛假承保、虛假理賠、虛假費(fèi)用的問題。
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