2020-11-16 09:15:39
近年來，我國持續(xù)加大強農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策力度，扎實推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了重要進展。隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展、土地制度改革、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變遷、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟社會結構變化已經(jīng)引起農(nóng)村金融服務需求發(fā)生極大變化。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融需求從單一的小額、短期信用貸款，向包括農(nóng)業(yè)保險、融資擔保、融資租賃、直接融資、理財服務在內的多元化需求轉型。同時，伴隨智能手機終端和移動銀行的發(fā)展，農(nóng)村金融基礎設施的不斷完善，以及數(shù)字征信和支付手段的便利化，農(nóng)村金融服務供給曲線向下大幅移動，農(nóng)村金融服務供給成本（風險）顯著下降。鄉(xiāng)村振興多元化的農(nóng)村金融需求呼喚多元化的農(nóng)村金融服務。
實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融支持
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，農(nóng)村基礎設施建設的提檔升級，以及全民覆蓋、普惠共享、城鄉(xiāng)一體的基本公共服務體系逐步健全等，無不需要金融提供資金支持。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、現(xiàn)代化以及產(chǎn)業(yè)化程度逐年提高，也會大大提升對資金的需求。因此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，離不開金融系統(tǒng)的支持。
農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構變化將引發(fā)金融服務結構性升級
農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整為農(nóng)村金融需求引領新方向。多元化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體進一步快速發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變遷帶來了新的金融服務需求，也對農(nóng)村金融服務提出了更高的要求，應根據(jù)需求主體分層提供相應金融服務。
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為農(nóng)村金融更成熟的客戶。規(guī)模經(jīng)營的種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場，集生產(chǎn)主體和服務主體于一身、融普通農(nóng)戶和新型主體于一體的農(nóng)民合作社，逐步在高端農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)方面具備顯著的引導示范效應的龍頭企業(yè)和各類農(nóng)業(yè)企業(yè)，以及社會化服務組織，應成為農(nóng)村金融更成熟的客戶。
電商平臺等農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷新形式有利于農(nóng)村信貸投放。隨著電子商務的發(fā)展，網(wǎng)絡消費模式不斷改進，各種“金融機構＋農(nóng)戶＋電商平臺”的合作模式不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融服務需求和新的業(yè)務形式必然有利于涉農(nóng)信貸資金投入的不斷加大。一是形成了一批“生產(chǎn)商＋批發(fā)商＋農(nóng)家店＋農(nóng)戶”的數(shù)字平臺，打通了工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進城的“最后一公里”，實現(xiàn)了自動授信和自動審批的全流程線上化操作，簡化了客戶申請使用貸款的流程，集電商、金融、消費、結算于一體的新型農(nóng)村金融生態(tài)圈正在形成。二是農(nóng)村支付促進農(nóng)村電商發(fā)展。伴隨農(nóng)村支付平臺的推廣，“線上支付＋線上交易＋線下取貨”模式基本形成。此外，通過農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡直播、社群化互動、內容營銷等創(chuàng)新的線上營銷方式，提升了農(nóng)產(chǎn)品電商的影響力和消費體驗。
新型城鎮(zhèn)化改變農(nóng)村金融的需求結構。隨著我國城鎮(zhèn)化的推進，農(nóng)民向市民的轉型加快，需要金融機構提供經(jīng)營、消費方面的服務和支持。同時，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈延長和價值鏈提升，也需要農(nóng)村金融機構加大支持力度?？傮w上看，產(chǎn)業(yè)結構多元化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、人口就業(yè)結構變化、收入水平提高等，導致傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場需求結構發(fā)生重大改變。近年來，農(nóng)民收入水平大幅度提高，并隨著金融理財產(chǎn)品準入門檻的大幅降低，以及手機銀行等移動終端的快速發(fā)展，“三農(nóng)”金融服務需求早已突破以信貸為主的存、貸、匯等“老三樣”服務，以理財、證券投資為主的新型金融服務需求已經(jīng)快速發(fā)展起來。
新型主體、新型抵押擔保模式考驗風險定價能力。與傳統(tǒng)小農(nóng)戶經(jīng)濟融資需求不同，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體既繼承傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的“弱質基因”，又不斷向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營體演進，生產(chǎn)經(jīng)營顯現(xiàn)新模式，融資需求亦呈現(xiàn)新特征。但由于目前社會化中介服務不健全，使新型主體在財產(chǎn)評估、登記交易以及處置變現(xiàn)環(huán)節(jié)受到雙重約束，阻礙金融資源的客觀投入。農(nóng)村融資擔保平臺尚未構筑完成，擔保中介機構數(shù)量少、規(guī)模小、運作不規(guī)范，整體風險抵御能力偏低。同時農(nóng)村征信體系不健全，信息處于零散、分割狀態(tài)，信用評級缺乏公平性和公開性，頻繁使用非市場型增信手段，這些都對農(nóng)村金融機構的風險定價能力提出了更高要求。此外，農(nóng)村產(chǎn)權交易和退出機制欠缺，抵押物進行再流通和交易困難，農(nóng)村產(chǎn)權市場發(fā)育的長期性和復雜性也帶來金融機構風險定價能力培育的長期性和復雜性。
城鄉(xiāng)融合、產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展考驗交叉創(chuàng)新性業(yè)務能力。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略強調要素在城鄉(xiāng)之間雙向流動，鼓勵一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，會帶來土地等相關權利和各類資本的跨區(qū)域、跨領域流動，經(jīng)營主體的業(yè)務范圍也必將突破傳統(tǒng)的農(nóng)村種植、養(yǎng)殖，社會資本和農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)之間將形成新的利益聯(lián)結機制。因此，在實踐中，必然對涉農(nóng)金融機構的產(chǎn)品創(chuàng)新提出更高的要求。
金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施應是一個系統(tǒng)工程
首先要理順促發(fā)展與強監(jiān)管的關系。一是處理好財政稅收、貨幣金融、金融監(jiān)管以及促進金融業(yè)發(fā)展等政策之間的關系。二是推動政策實施方式由選擇性向功能性逐漸轉型。三是理順央地關系，在堅持“金融管理主要是中央事權”的前提下，整合市以下（縣）監(jiān)管資源。
其次要建立一個競爭性的農(nóng)村金融體系。從長遠看，多元化的金融組織體系將包括從非正規(guī)到正規(guī)金融、從私營到國有金融、從小型到大型各類金融機構共存的完整的金融機構圖譜。
再次要繼續(xù)按照放寬準入、深化改革、健全風險防控機制的原則，促進農(nóng)村金融適度競爭。一是大型商業(yè)銀行在一些民營企業(yè)、小微企業(yè)金融服務發(fā)展較好的地市分支機構，可引進民資和外資，改造成子行。同時可探索員工持股，充分調動和發(fā)揮員工的積極性。二是以強化競爭深化農(nóng)村信用社改革。打破縣以下（鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面）農(nóng)村信用社作為唯一金融機構的局面，允許農(nóng)村信用社在同地市相鄰縣（市、區(qū)）開展服務，強化市場競爭。三是深化開發(fā)性、政策性金融機構改革。厘清政策性業(yè)務與商業(yè)可持續(xù)業(yè)務的邊界，財政部應明確政策性業(yè)務范圍并落實政策性業(yè)務的補貼責任，兩類業(yè)務分賬管理或設立子公司實現(xiàn)法人隔離，加強監(jiān)管，完善公司治理。
然后要完善農(nóng)村金融風險管理體系。通過健全農(nóng)業(yè)保險體系，建設農(nóng)村各種形式的擔保體系，完善農(nóng)業(yè)災害風險轉移分攤機制。推進農(nóng)村信用體系建設，完善農(nóng)村支付體系和工具等金融基礎設施建設，利用互聯(lián)網(wǎng)等電子信息平臺，向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供多種信息服務。發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，鼓勵開展與訂單農(nóng)業(yè)相結合的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，完善市場品種結構，適時推進期貨期權，試點設立期貨投資基金，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務。鼓勵發(fā)展以農(nóng)業(yè)訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險，鼓勵商業(yè)性保險公司開拓農(nóng)村保險市場。鼓勵有條件的地區(qū)由政府出資，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的股份制擔保基金或擔保公司，帶動各種擔保機構的發(fā)展。擴大有效抵押品的范圍，探索開展土地抵押。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的銀?；訖C制。進一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。
最后要建立及時校正和市場化退出機制。必須健全農(nóng)村金融機構的治理結構，增強其經(jīng)營的透明度，讓有效的監(jiān)管機制發(fā)揮作用。建立及時有效的退出機制，其關鍵是對中小存款人的保護和補償問題，需要更好地發(fā)揮存款保險機制的作用。
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