2023-07-13 09:00:22
“農(nóng)業(yè)保險是靠山，化解風(fēng)險渡難關(guān)。”近年來，農(nóng)業(yè)保險已成為廣大農(nóng)民應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險挑戰(zhàn)的堅實依靠。尤其在糧食生產(chǎn)上，農(nóng)業(yè)保險憑借著政府優(yōu)厚的補貼政策，保障農(nóng)業(yè)收益、減少農(nóng)民損失，極大提升了農(nóng)民種糧積極性，在保障國家糧食安全上發(fā)揮著“穩(wěn)定器”和“安全網(wǎng)”的關(guān)鍵作用。
河南作為農(nóng)業(yè)大省，常年生產(chǎn)全國1/10的糧食，其中小麥產(chǎn)量占全國的1/4強。然而，今年麥收時節(jié)，連綿陰雨讓河南部分地區(qū)的小麥出現(xiàn)倒伏、發(fā)芽等現(xiàn)象，不少農(nóng)戶損失慘重。當農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭遇突如其來的惡劣天氣，農(nóng)業(yè)保險本應(yīng)充分發(fā)揮其兜底作用，讓農(nóng)戶能減少損失、重拾信心。連日來，農(nóng)民日報·中國農(nóng)網(wǎng)記者在河南多地調(diào)研時發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險這個“靠山”卻讓不少農(nóng)民大失所望。
賠付標準不明，農(nóng)民一頭霧水
面對災(zāi)害的侵襲，河南省全力督促各承保公司做好小麥保險理賠工作，協(xié)調(diào)開通綠色通道，推出預(yù)賠付機制，對受災(zāi)明顯的農(nóng)戶先行預(yù)付賠款，并要求七天賠付到位，保證受災(zāi)農(nóng)戶利益。
“到現(xiàn)在為止，一分錢也沒得到保險公司的賠付，前期村委會只通知讓上報小麥受災(zāi)情況?！?月4日，在許昌市建安區(qū)椹澗鄉(xiāng)方莊村田間，種糧大戶李為民一邊給玉米剔苗，一邊傾訴，“今年種100畝小麥，麥收時的兩場降雨，導(dǎo)致大部分小麥都發(fā)芽了。本想著保險能減輕點損失，左等右等人壽財險那邊一直沒下文?！?/p>
公開資料顯示，2021年，河南省確定中國人壽財險、中華聯(lián)合財險、中原農(nóng)業(yè)保險等9家省級保險分支機構(gòu)入選全省政策性農(nóng)業(yè)保險省級承保機構(gòu)資格名單，有效期3年。針對小麥，河南省農(nóng)業(yè)保險險種分為小麥普通保險、小麥完全成本保險和小麥制種保險三種。其中，小麥完全成本保險即覆蓋小麥生產(chǎn)總成本，包括直接物化成本（種子、化肥等）、土地流轉(zhuǎn)和人工成本，每畝保額1000元。
來自河南省財政廳數(shù)據(jù)顯示，截至2023年2月22日，河南省小麥承保面積已接近5704萬畝，其中：小麥完全成本保險5637萬畝、小麥保險61.2萬畝、小麥制種保險4.5萬畝。
“承保公司是中原農(nóng)業(yè)保險，每畝賠付90元，賠付的標準不清楚。”許昌市襄城縣麥嶺鎮(zhèn)大劉莊村的小麥保費全部由財政繳納，流轉(zhuǎn)270多畝土地的種糧大戶趙俊偉嘆息，“小麥前期長勢好，收的時候遭災(zāi)了，正常年份畝產(chǎn)超過1100斤，今年每畝只有900斤左右。”
在漯河市舞陽縣北舞渡鎮(zhèn)左溝村，種糧大戶左建軍正在田間給玉米打藥，以秋補夏讓他管理起莊稼時格外用心?！爱€產(chǎn)800-1000斤，與往年比起來少打二三百斤?！弊蠼ㄜ娬f，今年種100畝小麥，其中48畝買了保險，目前買保險的地塊每畝賠52元，已經(jīng)打到糧補卡上，“當時村委讓買保險，直接就把錢交了，連個保單也沒有，現(xiàn)在按照什么標準定損賠付的都不清楚?！?/p>
“剛開始說每畝賠30元，后來說每畝賠40元，保險公司至今沒拿出書面的理賠標準和理賠計算公式，只是讓我們簽字同意他們提出的賠付標準，最高每畝賠付50元?！敝芸谑蟹N糧大戶王森說。從2019年開始返鄉(xiāng)種地的王森，流轉(zhuǎn)一千多畝土地，去年他通過中原農(nóng)業(yè)保險為小麥投的是完全成本保險。他說，“今年每畝小麥只產(chǎn)六七百斤，去年一畝最高可產(chǎn)1460斤。種那么多地，一旦受災(zāi)，損失致命。買保險想著能兜底，今年真受災(zāi)了，保險卻沒能發(fā)揮作用?！?/p>
同一村莊，種糧大戶與普通農(nóng)戶的賠付標準也不相同。在唐河縣畢店鎮(zhèn)西古城村，該村購買的是中國人財保險的小麥完全成本保險。種糧大戶錢愛國說：“第一次給種糧大戶預(yù)賠了30元/畝，普通農(nóng)戶賠了25元/畝；第二次又給大戶賠了90元，普通農(nóng)戶賠了65元?！睂Υ?，錢愛國解釋，大戶種的莊稼多，損失的比重大，所以賠付的標準高一些。
在采訪中記者了解到，多地對小麥保險賠付的標準不明確，只是參考前三年的平均產(chǎn)量，但具體到不同地市的理賠標準，多家保險公司均未公開相應(yīng)的賠付標準。記者聯(lián)系到河南銀保監(jiān)局希望獲取相關(guān)信息，但截至記者發(fā)稿前，河南銀保監(jiān)局尚未給出答復(fù)。
賠付金額普遍偏低，相對損失杯水車薪
“20畝小麥全買保險了，每畝交8元，一共繳了160元的保費?，F(xiàn)在受災(zāi)了，保險公司一畝地卻只賠20元錢，減去8塊錢的保費，損失這么重，每畝只賠12塊錢?！?月5日，在駐馬店市西平縣五溝營鎮(zhèn)后鄭村，村民鄭艷紅說起自己所買的小麥保險一臉迷茫。
受連陰雨影響，鄭艷紅家的20畝小麥損失較大，其中有8畝小麥因倒伏原因，畝產(chǎn)不足400斤，其他的畝產(chǎn)也只有900斤左右，去年她家的小麥畝產(chǎn)均在1200斤以上。鄭艷紅說，麥收前她給保險公司打電話報案，保險公司說是今年普遍受災(zāi)，也沒來看。
從鄭艷紅出具的一份中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司種植業(yè)保險憑證上可以明確看到，她投保的是小麥完全成本保險。按照理賠標準規(guī)定，小麥損失達20%（含）以上，即可以觸發(fā)理賠，獲得保險賠償?！鞍凑者@幾年的產(chǎn)量算，今年我家小麥減產(chǎn)肯定在20%以上?！编嵠G紅想不明白的是，最終每畝地的賠付為何只有20元。
在平頂山市葉縣仙臺鎮(zhèn)西南拐村，村民任霽家4畝半地的小麥也受了災(zāi)害，小麥發(fā)芽率達30%?！爱€產(chǎn)八九百斤，比往年能少打200多斤?！比戊V說，去年每畝地的保費是7.6元，是村里幫助買的，小麥受損后保險公司也來定損了，全村每畝統(tǒng)一賠付80元，已經(jīng)打到糧食補貼卡上了。
在唐河縣大河屯鎮(zhèn)朱崗村，種糧大戶張秋艷提起今年的小麥就不住地嘆氣。種了100多畝小麥，雨前只搶收10多畝，“余下的小麥發(fā)芽率高，水分大，每畝產(chǎn)八九百斤，最開始一斤才賣5毛錢，一畝就賣400多元?！焙迷趶埓蠼阗I了100畝的小麥保險，每畝交10元的保費，災(zāi)后每畝賠了90元，錢已經(jīng)到她賬戶上了。
在周口項城市永豐鎮(zhèn)大劉莊村，村民劉斌種了50多畝小麥，經(jīng)歷連陰雨天氣后，小麥發(fā)芽率較高，每畝濕小麥產(chǎn)量僅800斤左右，因為缺少晾曬場地只能每斤0.8元趕緊賣掉?！爱敃r花490元買49畝的小麥保險，其實想給所有地塊都買了，但村里最多讓買49畝?！眲⒈笞稍兇逦蟮弥渖绫？ㄉ?月4日一筆收入為580元，6月8日收入420元為保險賠付的金額。
采訪中得知，大劉莊村黨支部書記李九旺家的小麥是趕在連陰雨前收割的，畝產(chǎn)達到1100斤以上，因為他有晾曬存放的場地，80余畝小麥至今在倉庫內(nèi)放著?！拔覀兂斜９臼侵性r(nóng)業(yè)保險，80多畝的小麥險，已經(jīng)賠付到位?！崩罹磐f。
中原農(nóng)業(yè)保險公司相關(guān)負責(zé)人告訴記者，災(zāi)情發(fā)生后，中原農(nóng)業(yè)保險積極響應(yīng)，第一時間開啟了綠色理賠通道服務(wù)，提高理賠服務(wù)效率?！靶←湝p產(chǎn)且損失率達到20%以上即理賠，平均賠付金額為每畝259元。之所以與農(nóng)戶獲得賠付金額相差較大，是因為農(nóng)戶參保面積并不是最終定損面積，賠付金額是根據(jù)最終定損面積賠付的?！?/p>
受災(zāi)與未受災(zāi)，為何賠付標準是一樣的？中原農(nóng)業(yè)保險相關(guān)負責(zé)人解釋，由于農(nóng)業(yè)保險的投保農(nóng)戶多，投保面積太大，因此，他們一般是采用“定點采樣”的定損模式，然后根據(jù)定點采樣的數(shù)據(jù)，確定一個統(tǒng)一的損失率，并最終根據(jù)這個損失率確定每個農(nóng)戶的賠償。
對此，多位農(nóng)戶并不認同。王森說：“保險公司來地里定損過，先后告知我每畝賠付的30元、40元，最多50元，可見標準是可以變動的。再說，即使50元相對于我們的損失也只是杯水車薪啊?！?/p>
新鄉(xiāng)市延津縣種糧大戶張廣收坦言，他為40畝地投保304元，大面積倒伏的將近10畝地，另外有近二十畝地呈片狀倒伏。理賠時，太平洋財險來到受災(zāi)田地拍照取證后認定30畝倒伏，結(jié)果賠付了480元，與所謂每畝200多元的理賠金額差得多。
未受災(zāi)還能“返還保費”，是保險還是理財
財政支持是近年來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要保障。據(jù)了解，在保費繳納上，河南省大部分地區(qū)的農(nóng)戶承擔(dān)20%，其余80%由中央、省、市、縣財政承擔(dān)；部分地區(qū)保費完全由中央、省、市、縣級財政承擔(dān)，農(nóng)戶不需繳納。
按照常理，農(nóng)業(yè)保險的保費只有在發(fā)生災(zāi)害后才會賠付給受災(zāi)農(nóng)戶。然而，記者采訪中發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)戶承擔(dān)20%保費的多個地區(qū)，若當年未發(fā)生災(zāi)害，多家保險公司存在返還保費的情況。
“真不懂保險公司是怎么操作的？去年小麥取得了大豐收，每畝小麥保險個人交8元，后來退還了16元；今年小麥受損那么嚴重，竟然每畝地才賠20元！”西平縣五溝營鎮(zhèn)后鄭村村民鄭光榮說。
舞陽縣北舞渡鎮(zhèn)左溝村支部書記劉國梁也是一名種糧大戶，他介紹，全村2600多畝小麥，2022年底大多都投保了，頭一次是小麥完全成本保險9.5元/畝，收麥前又收一次防火險10元/畝。目前全村投保農(nóng)戶已收到中原農(nóng)業(yè)保險每畝52元的賠款，二次防火險也即將連本帶利返給農(nóng)戶13元。
“這次是天災(zāi)，有保險多少發(fā)揮點作用，保險公司說給農(nóng)戶賠多少就是多少，農(nóng)戶也都不懂?！眲赫f著很無奈，“年年都有受災(zāi)的，只有嚴重不嚴重，特別是秋季的農(nóng)作物，去年雖說豐收了，農(nóng)戶每畝交了9.5元的保費，后來也退回了15-16元，”
在唐河縣城郊鄉(xiāng)羅莊村，61歲的種糧大戶楊前進說：“買保險不賠錢，不受災(zāi)了，還會返回來。每年交10元，到時返還12-13元錢?！苯陙?，楊前進每年都會為莊稼買保險,“反正咱老百姓不吃虧?！?/p>
《保險法》第一百一十六條明確規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。同時，《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理暫行辦法》第八條規(guī)定，“保險機構(gòu)及其工作人員不得向投保人、被保險人給予或承諾給予保險合同約定以外的保費回扣、賠付返還或者其他利益?！?/p>
而記者在舞陽縣、西華縣、項城市等地采訪中，村民都有提到當?shù)乇ｋU公司返還保費的情況。
未發(fā)生災(zāi)情，那返還的保費是如何出險的呢？
在周口市采訪時，有農(nóng)戶反映，去年保險公司曾承諾只要買小麥保險，到時小麥收獲后不管怎樣都會有賠付，比如買保險每畝花10元，到時會賠付20元，“具體操作上是在小麥快成熟時，保險公司會在地頭或樹下，找一些長勢不好地塊去定損，即便風(fēng)調(diào)雨順的豐收年景也一樣可以報損，把承諾農(nóng)戶的錢給返還?！?/p>
“保險，為您撐起無憂的世界?！比欢恋目谔柡吧锨О俦?，不兌現(xiàn)，只會是空洞無物。遵循普惠性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險，本來應(yīng)該為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)“遮風(fēng)擋雨”，然而記者通過連日來的采訪得知，不少農(nóng)戶對今年農(nóng)業(yè)保險的理賠感到失望，甚至準備放棄“這把傘”。
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